Почему казахстанским банкам в свое время не дали распродать залоговую недвижимость и теперь сектор «отравлен» токсичными кредитами? Что сделать для того, чтобы обуздать аппетиты ненасытного Kaspi bank? И как можно было спасти «Рахат» от продажи иностранцам? Эти и другие темы в интервью Матрица.kz обсудил директор консалтинговой компании Almagest Айдархан Кусаинов.
Для страны настало переломное время, когда уже невозможно делать хороший вид при плохой игре, считает наш собеседник. И это, как выяснилось во время разговора, не только его мнение, но и позиция тех предпринимателей и участников финансового сектора, с которыми сотрудничает г-н Кусаинов.
- Как вы считаете, насколько неспокойно в нашем "Датском королевстве"?
- Из кризиса мы не выходили, уже и президент это признал. Помните, был смешной момент, когда уверяли, что кризиса в Казахстане по официальной версии не было, но при этом принимались антикризисные меры в отношении банков и бизнеса.
У нас были иллюзии выхода из него, но на деле реальные доходы граждан не растут - 2-3%-ный рост в последние два года, это не рост по сути. Добыча нефти у нас встала. В прошлом году она увеличилась на 1-2% и в этом ее хотят сохранить хотя бы на том же уровне.
Есть проблема с добычей металлов. Если вспомнить минувшие годы, то с 1994 года по 2001 годы мы провисли по объемам добычи углеводородов, потом с 2001 по 2008 год вроде бы пошел рост, но и там его, по сути, не было, загружали имеющиеся мощности на Тенгизе и на Карачаганаке.
Для всего мира складывалась отличная картина, но не сточки зрения роста реальной казахстанской экономики, а только потому, что мы выкачивали больше нефти. На фоне этого наши банки получали бешеные займы за рубежом и выдавал из них ипотечные займы, надув тем самым пузырь на рынке недвижимости. 2010-2013 года объемы добычи нефти физически перестали расти, а вслед за ними и экономика.
- И она похожа на того пациента, который не жив и не мертв…
- Да. Правительство решило залить деньги в экономику, в банки, в надежде, что вот-вот заработает Кашаган. Деньги от продажи его нефти вернут в Нацфонд, из которого брали средства для этой поддержки.
Но сроки по нему постоянно переносились и до сих пор переносятся, дыра в Нацфонде зияет, экономике все хуже и хуже. Банковский сектор задыхается от токсичных кредитов. Кстати, вот здесь есть интересный момент. Самая большая проблема банков — это ипотечные кредиты. Мои инсайдерские источники рассказали, что банкам «сверху» тупо запретили распродавать залоговую недвижимость. Мол, скрипите, но терпите. Теперь они несут на себе это бремя.
- А в чем логика такого запрета?
- Если бы вся имеющаяся залоговая недвижимость вылилась на рынок, то этот пузырь бы лопнул. То есть у нас были цены по 3,5 тыс. долларов за квадрат, потом они плавно опустились до 1,5 тыс. долларов. А начали бы банки распродавать свои залоги, так стоимость упала бы до 700 долларов за квадрат.
В ответ ипотечники начали бы отказываться платить по своим кредитам, которые они брали на покупку жилья по бешеным ценам, и у банков в карманах оказалось еще больше залоговой недвижимости. Пузырь еще сильнее сдувается и наступает крах финансовой системы.
Тут аналогия с фондовыми рынками, если индекс начинает значительно падать, быстрее допустимого значения, то торги просто останавливаются, закрываются, чтобы не допустить обвала цен на ценные бумаги.
Однако, государство в той ситуации могло скупить часть этой недвижимости у банков, сделать из нее арендное жилье. Но это ему дорого бы обошлось, поэтому оно пошло легким путем и повесило проблему на банки.
- Но это антипредпринимательская позиция. Почему банкиры смолчали и послушались?
- Так государство сделало ответный жест и закачало в банковский сектор 15 миллиардов долларов из Нацфонда. Не сливайте недвижимость, мы понимаем, что вам плохо и вот вам, банки, деньги для поддержания штанов. Я принципиально не согласен с такими мерами поддержки.
- Но такая помощь бизнесу не за бесплатно достается. Почему же Вы против нее?
- Можно влить деньги в экономику, никто не спорит, а можно предоставить налоговые каникулы предпринимателям. Пусть не платят налоги, но работают и, окрепнув, начнут это делать. Никто же не ездит на жеребятах, их выкармливают и потом уже получают сильных и здоровых коней.
Отмена налогов сравни благодатному дождю, который бы оросил всю бизнес-поляну, которая затем начинает разрастаться. У нас же все денежную массу слили через одну трубу - «Самрук-Казыну». В этом я усматриваю циничный подход.
Желая получить деньги по госпрограмме, бизнес участвует в тендере, на который он приходит «с выгодным предложением» в благодарность за победу на нем. Ну и тот, кого ему приходится «благодарить» тоже должен отметиться перед начальником.
Таким образом, на деньгах из Нацфонда обогащается вся та вертикаль, по которой они доходят до бизнеса. Только в Казахстане ему оказали адресную помощь через одну компанию.
- Ну и какой механизм поддержки Вам симпатичнее?
- Если уж хотелось помогать деньгами, то выделять их надо было экспортоориентированным компаниям. Зачем помогать, условно говоря, асфальтоукладочным компаниям, когда можно было помочь «Рахату»?
Для первых внутренний рынок всегда будет доходным и освоенным, потому что российские компании не погонят сюда свою технику для того, чтобы создавать конкуренцию нашим — для них это тупо не выгодно из-за затрат на транспортировку техники.
А дали бы два миллиона долларов тому же самому «Рахату» на нормальное продвижение в той же России, так он бы благодаря этому зашел на полки тамошних супермаркетов, через полгода-год стал узнаваемым, расширил свой бизнес и прибыль выросла в разы.
- То есть, по Вашему, надо поддерживать сильных и прибыльных экспортеров, а не какую-то мелочь?
- Да. Не может быть крупного бизнеса в Казахстане на ограниченном 15-милионном рынке.
- Это мы сейчас в защиту Таможенного союза рассуждаем?
- В защиту поддержки экспортных компаний. «Казахасфальт», как я сказал выше, всегда найдет себе работу, потому что «Росасфальт» сюда не придет. А вот «Рахат» может умереть, потому что ему не хватает денег для экспансии на российский рынок.
Я сталкивался с российскими торговыми сетями, мы хотели зайти в них с маслом из черного тмина. Одно дело, когда ты поставляешь по 10 бутылок в местные крупные сети, вроде «Рамстора», «Грина», имеющие 10-15 магазинов по стране, но уже совсем другое, когда надо заставить полки российской «Пятерочки», у которой пять тысяч магазинов по стране.
При этом «Пятерочка» говорила нам, что продукт хороший, но за каждый магазин нужно заплатить условно тысячу долларов, потому что у них там проходимость большая. Хотя тот же «Грин» попросит, грубо говоря, по 100 долларов.
И в итоге казахстанский производитель проигрывает не потому качество его товара хуже, ему просто не хватает средств для выхода на российский рынок. И вот здесь нужна господдержка, на ту же самую рекламу денег дать, чтобы сделать наши компании узнаваемыми.
- Но так дело ведь в том, что таких компаний у нас немного...
- А нам много и не нужно. Пусть это будет 2-3 экспортера и они уже помогут экономике. Посмотрите, сколько людей кормиться вокруг «Нокиа» и «Вольво». И меня раздражают жалобы на то, что Казахстан не может нормально работать в Таможенном союзе.
Мы проигрываем не потому, что россияне хотят отобрать наш рынок, так думать - большое заблуждение. Для их бизнеса более или менее интересная территория для торговли - это Алматы, Астана. Ему Шымкент, Караганда и иже с ними не интересны. Нет целенаправленного убийства казахстанского бизнеса.
Российские товары появляются все больше на полках в наших магазинах потому, что наши производители не умеют работать в конкурентной среде. Да это страшно, да сложно, но необходимо делать.
- Я знаю, что вы недовольны не только экономикой, но и отношениями банков с клиентами. Что не так они делают?
- Самые большие претензии по потребительскому кредитованию. Есть крупные банки, как «Казком» и «Народный банк», которые выдают розничные кредиты в рамках своих зарплатных проектов. А есть «новички», как Kaspi bank, которые ведут чисто ростовщическое кредитование. Это не банкинг в нормальном понимании и, соответственно, они поступают по-грабительски, обманывают потребителей.
- Наши банки еще 4-5 лет назад ставки в основном делали на корпоративных клиентов. Потом пришли российские и начали окучивать физлиц. И тут уже местные банкиры, глядя на успехи Сбербанка и ВТБ банка, тоже обратили внимание на них внимание. Так может казахстанские комбанки сейчас так агрессивничают, потому что торопятся захомутать клиентов?
- Любой банк приходит на новый рынок через розницу. Ведь почему большинству местных это было не нужно? Потому, что был розничный «Альянс» - третий по активам в стране, пока не схлопнулся. Теперь вот Kaspi bank на арене и он тоже схлопнется. Из-за него-то сейчас и возник ажиотаж на рынке потребкредитования, как в свое время из-за «Альянса», который их на остановках выдавал.
Игра с розницей это всегда впечатляющий рост и скорый конец банка. А корпоративные клиенты уходят сейчас из наших банков в российские, потому что они стабильнее. Все ведь понимают, что у наших банков много неработающих кредитов, а значит они «тревожнее». Бизнес понимает, что отечественный сектор «болен», что нормальных фондирования у казахстанских банков в принципе нет. И поэтому он идет в «Сбербанк», в ВТБ.
- Ну там и обслуживаться дешевле, и заниматься. Это их способ переманить клиентов, но тем не менее...
- Это уже второй вопрос, а первый — это стабильность. И потом, когда бизнес работает с Россией, то ему проще сотрудничать с российским банком, который к тому же еще работает в других странах мира. У наших нет представительств за рубежом, но они есть у российских, которые к тому же есть в Казахстане.
Возвращаясь к нашим розничным банкам, хочу сказать, что они абсолютно неправильно работают с клиентами. В тех документах, которые я видел у Ермека Нарымбаева по «Альянс банку», есть прямой обман. В графике кредита наверху указаны 10% годовых, а при элементарном пересчете, цифра вырастает до 14,85%.
Кроме того, активно используются манипулятивные технологии. Но дело не только в них, любой бизнес должен соблюдать профессиональную этику. Ставить столики с потребительским кредитованием в магазинах — это не этично - «Потребитель, возьми кредит и купи на него псевдосчастье, не думай о последующей расплате, главное здесь и сейчас.»
Когда у банкиров нет этики, государство должно взять их под контроль. Григорий Марченко в одном из интервью говорил о необходимости ввести закон о ростовщичестве, потому что ставки по розничным кредитам доходят до 3% в день. Да у нас требования к обменным пунктам жестче, чем к этим банковским столикам. Вот здесь регулятор действительно недосмотрел.
- А что ему делать в таком случае?
- Ограничивать годовую ставку вознаграждения по ним. С нарушителей можно серьезные штрафы взимать, а еще увеличивать провизии по розничному кредитованию — нормальные меры. Нацбанк должен регулировать маркетинговую активность банков.
Записала Ирина Слободская, Матрица.kz
Просмотров материала: 5 993
