Цифровые финансы: быстрее, дешевле, эффективнее Финансовый сектор является флагманом в области использования цифровых технологий в Казахстане.
Как сообщил в интервью «Казахстанской правде» заместитель председателя Национального банка РК Жанат Курманов, в рамках реализации программы «Цифровой Казахстан» регулятор намерен реализовать ряд проектов, которые еще больше повысят уровень «диджитализации» этого рынка.
Жанат Бостанович, считается, что финансовый сектор является одной из наиболее продвинутых отраслей экономики в области использования цифровых технологий. Согласны ли Вы с этим утверждением?
– Совершенно верно, в финансовом секторе всегда активно применялись и применяются инновации и цифровые решения. Это связано с тем, что финансовые организации оперируют большим объемом информации, данных, и необходимость эффективного обслуживания денежных и информационных потоков всегда требует от финансовых организаций применения новых достижений в области информатизации.
Кроме того, безналичная форма денег, применяемая в банковской системе, позволяет наиболее быстро внедрять любые высокотехнологичные, электронные и мобильные технологии.
Использование современных высокотехнологичных решений позволяет банкам и другим финансовым организациям минимизировать свои затраты и расходы клиентов и в то же время предоставлять услуги на более оперативном и качественном уровне, даже без посещения банков. То есть использование IT-сервисов уже заложено в природу финансового обслуживания и поэтому является важной составляющей конкуренции на финансовом рынке.
Какова статистика использования казахстанцами интернет-банкинга и других систем удаленного банковского обслуживания?
– На протяжении ряда последних лет сегменты дистанционного обслуживания показывают значительные успехи развития. Интернет и мобильный банкинг можно смело назвать яркими трендами цифровизации платежной отрасли.
Сегодня практически все банки Казахстана имеют систему дистанционного банкинга. Сервисы мобильного банкинга предоставляют 60% банков (20 БВУ), которые охватывают почти 90% всей клиентской базы банков. В системах мобильного и интернет-банкинга сегодня зарегистрировано около 11 миллионов пользователей, из которых почти треть (26%) регулярно проводят операции. Ежедневно населением через цифровой банкинг проводится 400 тысяч операций по платежным карточкам на сумму 6 миллиардов тенге. Порядка 70% финансовых операций юридических лиц также проходят через дистанционные сервисы.
Таким образом, если в 2016 году рост платежей населения с использованием платежных карточек через цифровые каналы составил 2,6 раза (до 400,1 миллиарда тенге), то в 2017 году объемы таких платежей выросли более чем в 3 раза (составили 1,2 триллиона тенге).
За первое полугодие 2018 года объем операций населения через дистанционные каналы с использованием платежных карточек уже достиг уровня 80,3 миллиона операций на сумму 1,2 триллиона тенге, превысив показатели аналогичного периода 2017 года более чем в 2 раза.
Какие задачи стоят перед Нацбанком в рамках реализации программы «Цифровой Казахстан»?
– В рамках государственной программы «Цифровой Казахстан» Национальным банком предусмотрен ряд важных инфраструктурных проектов по дальнейшему развитию рынка.
Совместно с банками и другими финансовыми организациями сегодня проводится работа по внедрению механизма удаленной идентификации клиентов, построению системы мгновенных платежей по номеру мобильного телефона, электронному взаимодействию с государственными органами, онлайн-страхованию, переходу на инновации с помощью открытых программных интерфейсов взаимодействия.
В настоящее время для получения любых услуг в банке клиенту необходимо пройти идентификацию в явочном порядке. Благодаря сервису удаленной идентификации создается возможность дистанционного открытия банковского счета и получения других востребованных услуг без посещения банка. Данный механизм предлагается реализовать на основе использования биометрии и государственных баз данных.
В результате внедрения онлайн-страхования население получит возможность заключать договоры страхования через интернет-ресурсы страховых компаний без посещения офиса и участия агента.
Онлайн-страхование обеспечит географическую доступность и позволит снизить стоимость страховых услуг для населения и бизнеса. Предполагается упрощение процедур страхования и выплат, что позволит значительно ускорить все бизнес-процессы, например, за счет онлайн-рассмотрения заявлений от страхователей, возможности получения и отправки необходимых документов в электронной форме.
Важным направлением являются проекты по электронному взаимодействию финансовых организаций с государственными органами. Сегодня для оказания финансовых услуг банки требуют у клиентов различные справки и подтверждения на бумажном носителе, в то время как данная информация и сведения имеются в системах государственных органов, и финансовые организации могли бы получить их напрямую из государственных баз. Для исключения требования бумажных справок от клиентов и электронного обмена информацией совместно с Министерством информации и коммуникаций создана рабочая группа, ведется работа в рамках соответствующей «дорожной карты».
Построение в Казахстане системы мгновенных платежей позволит проводить платежи и переводить деньги между клиентами любых банков в моментальном режиме по упрощенному идентификатору – номеру мобильного телефона. В итоге потребитель с использованием различных каналов дистанционного банковского обслуживания получает возможность круглосуточно проводить платежи и переводы денег любому другому лицу, вне зависимости от банка или платежной системы, а малый и средний бизнес выиграет от ускорения оборачиваемости средств и снижения расходов на платежные услуги. В настоящее время Национальным банком совместно с отдельными банками второго уровня тестируется соответствующая технологическая платформа. В III квартале текущего года планируется запуск системы в пилотном режиме.
С помощью открытых интерфейсов инновационные разработчики смогут интегрироваться с различными банковскими системами и предоставлять по запросу клиента совокупность сервисов (как от самого разработчика, так и от других банков) через один канал, например мобильное приложение. По этому проекту требуются разработка, согласование и внедрение технологических требований и стандартов к программным интерфейсам.
Таким образом, задачей названных инициатив Национального банка является создание возможности и стимулов для расширения цифровых услуг в финансовом секторе Казахстана. В результате будут созданы условия для удаленного получения финансовых услуг, перехода на «безбумажное» обслуживание как в банковских, так и государственных сервисах, качественного повышения уровня услуг и их доступности для населения. Платежи и переводы денег можно будет проводить быстрым и удобным способом, в духе требований цифровой эпохи «здесь и сейчас».
Использование интернет-банкинга, удаленных систем банковского обслуживания – это не только удобство, но и определенные риски, связанные с киберугрозами. Как часто казахстанские банки и другие участники финсектора сталкиваются с посягательствами киберпреступников?
– В соответствии с новыми требованиями с апреля текущего года банки обязаны ежеквартально предоставлять сведения о киберинцидентах в Национальный банк. В настоящее время идут получение и анализ первых квартальных отчетов от банков. Из поступающей информации можно сделать выводы о наличии регулярных атак на финансовый сектор. От простых до достаточно сложных.
Однако следует отметить, что службы информационной безопасности в банках профессионально подготовлены и оснащены, что позволяет успешно отражать кибератаки и обеспечить достаточный уровень информационной безопасности.
Обсуждаются ли игроками финансового рынка с регулятором вопросы внедрения различных новых систем удаленной идентификации клиента с использованием новых современных технологий? Например, систем распознавания лица, радужной оболочки глаза...
– Технологические решения, основанные на использовании биометрии (отпечатки пальцев, распознавание голоса и лица), уже сейчас применяются банками Казахстана при оказании услуг действующим клиентам. Но, как говорилось ранее, в настоящее время первичное получение банковских сервисов требует личного присутствия клиента. Поэтому наличие удаленной идентификации клиентов – это фундамент и основа построения цифровой финансовой экосистемы. Работы в этом направлении ведутся Национальным банком совместно с банками и заинтересованными государственными органами с прошлого года. На начальном этапе система будет основана на идентификации клиентов посредством такого биометрического показателя, как распознавание лица. Для подтверждения личности клиента будут использованы сведения из государственных баз данных. В настоящее время совместно с заинтересованными государственными органами прорабатываются технические вопросы реализации проекта.
В настоящее время на рынке появляется множество финтехкомпаний, которые в перспективе могут оказать серьезную конкуренцию традиционным банковским структурам. Как Нацбанк взаимодействует с представителями этого нового сектора экономики, регулирует ли их деятельность?
– Действительно, активное развитие цифровых технологий привело к изменению бизнес-моделей оказания услуг, появлению на рынке новых участников и целых сегментов рынка. Национальный банк внимательно отслеживает происходящие изменения. Так называемые финтех-компании претендуют на то, что могут оказывать доступные услуги в области P2P-кредитования, инвестирования (краудфандинга), платежей, аналитики больших данных, использования технологии блокчейн и других направлений.
В отношении новых игроков, которые предоставляют услуги на платежном рынке Казахстана, Национальным банком в 2016 году была создана необходимая правовая база. В соответствии с новым Законом РК «О платежах и платежных системах» все субъекты, которые оказывают платежные услуги, должны иметь статус поставщика платежных услуг. Небанковские участники были отнесены к платежным организациям и должны пройти учетную регистрацию в Национальном банке перед началом своей деятельности.
Сегодня в Казахстане зарегистрировано уже 40 платежных организаций, которые внесены в соответствующий реестр Национального банка, который размещен на нашем интернет-ресурсе. К ним относятся небанковские операторы сети платежных терминалов, операторы систем электронных денег, процессинговые и другие компании по обработке мобильных/электронных платежей клиентов.
Несомненно, внедрение любой инновации связано с неопределенностью и сомнениями в успешности мероприятия. Поэтому для тестирования инновационных проектов, которые могут нести риски для финансового рынка и потребителей, в международной практике получают распространение так называемые регулятивные или регуляторные «песочницы».
В период специального режима (эксперимента) участники такой «песочницы» могут быть полностью либо частично освобождены от регулятивных нормативных требований для тестирования инновационных услуг, технологий и решений в ограниченной среде. Национальный банк Казахстана в соответствии с законодательством также обладает полномочиями по установлению «особого» режима регулирования для организаций, осуществляющих деятельность по концентрации финансовых ресурсов или оказанию платежных услуг.
В настоящее время в Национальном банке ведется разработка документов, которые будут устанавливать условия специального режима регулирования и требования/критерии к потенциальным участникам. Полагаю, что наличие такой площадки позволит новым игрокам апробировать свои решения в безопасном режиме, а регулятор сможет отслеживать появление новых финансовых продуктов, осуществлять мониторинг и контроль их развития, одобрять/запрещать их дальнейшее использование по результатам работы в «песочнице».
Просмотров материала: 1 766
