Программа кредитования кредитных товариществ (КТ) набирает обороты – с каждым годом растут объемы кредитования, число КТ и их участников. Однако, сетуют в АО «Аграрная кредитная корпорация» (является оператором этой программы), товарищества пока не представляют собой полноценные финансовые институты. В качестве примера, к которому нужно стремиться, называют польскую систему кредитных союзов – одну из современнейших в мире. Их опыт был изучен и теперь его планируется адаптировать в Казахстане, рассказывает Альмира Сагатова, директор департамента по работе с КТ «Аграрной кредитной корпорации».
- После ознакомления с опытом работы кредитных союзов в Польше, возникли ли идеи по развитию нашей системы КТ?
- Да, мы вернулись с Польши с набором идей и теперь будем думать, как их внедрять у нас. Во-первых, нужно усиливать Ассоциацию кредитных товариществ. Национальная ассоциация кредитных накоплений и кредитных союзов Польши KASA Krajowa не только представляет и защищает интересы кредитных союзов, предлагает изменения в законодательство, но и управляет фондом ликвидности. В Польше на данный момент действуют 50 кредитных союзов. Число членов – более 2 млн. Самый крупный кредитный союз Польши имеет 400 филиалов по стране, его активы - 2 млрд злотых (более 540 млн долларов).
Это полноценный банк со всем набором услуг, насчитывает около 700 сотрудников, каждый год открывается 20 новых филиалов, имеет сеть из 700 банкоматов. Кредитные союзы Польши оказывают полноценные финансовые услуги населению. Это предоставление займов и сельхозтоваропроизводителям, и просто физическим лицам; привлечение депозитов. На них приходится 2% всех сбережений, хранящихся в банках Польши. Следует отметить, что кредитные союзы Польши участвуют в государственной системе страхования вкладов, при этом гарантируются депозиты суммой до 100 000 евро.
Второе направление – это институциональное развитие. К примеру, у наших КТ ограниченный вид деятельности и им нужно расширять спектр услуг. Они предоставляют только кредиты, при этом основным источником их фондирования является «Аграрная кредитная корпорация». Международный опыт свидетельствует, что в основе деятельности организаций такого типа как КТ лежит кредитно-сберегательный принцип функционирования. И кредитные товарищества могли бы мобилизовать сбережения одних участников для кредитования других участников.
- Что мешает им это делать?
- Согласно точке зрения Всемирного Совета Кредитных Союзов (WOCCU), Закон о кредитных товариществах должен содержать ряд основных компонентов. Один из них - механизм аккумулирования кредитными товариществами средств своих участников, что дает КТ возможность привлекать средства своих участников не только на условиях срочности и возвратности, но и платности, без чего данный механизм лишен рыночной целесообразности и поэтому не используется участниками.
Данный факт затрудняет процесс капитализации КТ и является препятствием для их развития.
Безусловно, при этом КТ, как финансовый институт, для обеспечения устойчивости и минимизации рисков в своей деятельности должно соответствовать определенным стандартам и нормативам. Быть прозрачным и понятным как для своих участников, так и для инвесторов. А это уже вопрос регулирования деятельности КТ со стороны государства, который на данный момент остается открытым.
- А этот вопрос выносился на рассмотрение соответствующих структур?
- Пока нет, мы только планируем это сделать.
- Вы говорили, что основным источником фондирования КТ является «Аграрная кредитная корпорация». Корпорация в свою очередь откуда привлекает ресурсы для КТ?
- До некоторого времени это были средства из республиканского бюджета. В настоящее время «Аграрная кредитная корпорация» использует возвратные средства плюс привлекает деньги на внутреннем и международных рынках. Потом распределяет средства между кредитными товариществами.
- На каких условиях Корпорация предоставляет кредитные ресурсы КТ?
- Корпорация предоставляет КТ кредитные средства под 9,5% годовых. При этом КТ устанавливает конечную ставку в размере не более 14% для того, чтобы заемщик имел возможность участвовать в программе, согласно которой государство субсидирует до 7% от ставки вознаграждения по кредиту. Также КТ могут привлекать кредитные ресурсы самостоятельно - у различных фондов, местных госорганов. В основном КТ кредитуют фермеров за счет средств АО «Аграрная кредитная корпорация».
Наша задача максимум – кредитные товарищества должны стать самостоятельным полноценным финансовым институтом на селе. Они не должны зависеть только от одного источника фондирования, а должны самостоятельно привлекать дешевые кредитные ресурсы. Они могли бы оказывать на селе и банковские услуги - прием платежей и прочее. Ведь КТ представлены почти во всех регионах, охватывают 93% территории страны. И это шикарная возможность, чтобы начать зарабатывать.
- А техническое оснащение КТ позволяет им оказывать банковские услуги?
- Большое количество КТ имеют собственные помещения, оснащенные всем необходимым для оказания финансовых услуг, в том числе кассовым узлом, охраной, сигнализацией. Штат многих КТ сформирован с учетом всех должностей, необходимых для осуществления финансовой деятельности.
- А если говорить об их основной на текущий момент деятельности… Растет ли объем кредитования через систему кредитных товариществ?
- Да, начиная с 2012 года система кредитования КТ показывает стабильный и динамичный рост числа участников (прирост за последние 4 года составил 78%) и объемов финансирования, несмотря на снижение мер государственной поддержки в виде прямого фондирования КТ. В прошлом году выдано займов на 24 млрд тенге, в этом году мы поставили план 27 млрд тенге. При этом в 2012 году сумма выдач составляла 16 млрд тенге.
- Какие регионы лидируют по объемам кредитования?
- У нас открыты КТ во всех областях, кроме Мангистауской, и почти в каждом сельском районе страны. Наибольшее число КТ работает в ЮКО – 19. Там же наибольшее число участников - 3837 и самый высокий объем кредитования. Товарищества кредитуют все сельскохозяйственные проекты – растениеводство, животноводство, переработка, строительство инфраструктуры обводнения пастбищ. Есть программа кредитования несельскохозяйственного бизнеса в малых городах и селах – это гостиницы, кафе, парикмахерские.
- Каковы, на Ваш взгляд, преимущества КТ перед банками?
- К одному из преимуществ относятся низкие издержки в сфере кооперации, что отражается на себестоимости продуктов. Обслуживание ограниченного круга лиц и солидарная ответственность по обязательствам обуславливает снижение риска невозврата займов.
В целом, кредитные товарищества в настоящий момент решают проблему доступности финансовых ресурсов для населения, обеспечивают развитие предпринимательства и домашнего хозяйства членов КТ. Тем самым, они помогают государству в решении главной социальной задачи – повышение благосостояния граждан. Поэтому я уверена, у этой системы есть будущее!
Просмотров материала: 3 187
