Проблемы получения кредита для малого бизнеса
Кредит для малого бизнеса — это деньги, взятые взаймы у финансового учреждения предпринимателем для открытия, ведения или расширения малого бизнеса. Хотя в теории может показаться простым зайти в свой банк или кредитную организацию и заполнить заявку на получение кредита для малого бизнеса, в реальности же бизнесмены сталкиваются с кучей проблем. Вместе с региональным управляющим SunFinance Group Виталием Нижегородцевым попытаемся разобраться с какими проблемами наиболее часто сталкиваются бизнесмены и почему им отказывают в предоставлении кредита.
Проблемы, с которыми сталкиваются малые предприятия при получении кредитов
Отсутствие залога. Залогом является личное или коммерческое имущество, от недвижимости до оборудования. Это требуется для обеспеченных бизнес-кредитов, поскольку он служит вторичной формой оплаты кредита в случае дефолта. Но новым владельцам бизнеса, у которых еще нет бизнес-инфраструктуры, возможно, придется использовать свой личный дом в качестве залога, что может быть рискованным.
«Если вы используете свое личное имущество в качестве залога для кредита, а затем дефолт, вы рискуете потерять его, потому что оно может быть продано для погашения вашего долга перед кредитором» — отмечает Виталий Нижегородцев.
Плохой или недостаточный кредит. Кредиторы обычно смотрят на кредитные линии и прошлую историю платежей в ваших личных и бизнес-кредитных отчетах при принятии решений о кредитовании, чтобы определить вашу кредитоспособность или вероятность своевременного погашения кредита. Владельцы малого бизнеса с недостаточной кредитной историей больше полагаются на свои личные кредитные отчеты, и если они содержат негативные моменты, предпринимателям будет еще труднее доказать свою кредитоспособность и получить одобрение.
Большой долг или низкий доход. Помимо кредита, кредитор может посмотреть на ваш доход, чтобы определить вашу способность обслуживать свой долг. Начинающим предприятиям, которые перегружены расходами и еще не получили стабильный доход, может быть сложнее доказать, что они способны погасить свой кредит.
Недостаточные капитальные вложения. По словам Нижегородцева, кредиторы более благосклонно относятся к заявителям, если они вложили в бизнес разумную сумму капитала, но при этом могут финансировать свой долг. Малый бизнес, испытывающий нехватку денежных средств, который чрезмерно зависит от внешнего финансирования и не инвестировал в фирму много собственных денег, не имеет достаточной «суммы на кону» в глазах кредиторов, что рассматривается как негатив.
Как решить проблемы кредитования малого бизнеса
Увеличьте свои шансы на одобрение, следуя этим стратегиям:
- Создайте небольшой бизнес-план
- Обеспечьте безопасный залог
- Улучшите свою кредитную историю до подачи заявки на кредит
- Максимизируйте свой доход и минимизируйте свои долги
- Сделайте умеренные инвестиции в свой малый бизнес
- Создайте план для малого бизнеса
Бизнес-план — это документ, в котором описывается ваша компания, продукты, целевой рынок, персонал и прогнозируемые финансовые отчеты, включая отчет о движении денежных средств, отчет о прибылях и убытках и балансовый отчет. План должен быть включен в заявку на получение кредита для малого бизнеса.
По словам эксперта, кредиторы тщательно изучают бизнес-планы, чтобы убедиться, что бизнес, который они планируют кредитовать, может быть успешным. Если у вас есть бизнес-план, который демонстрирует надежную бизнес-модель, подкрепленную разумным управлением, вам будет сложнее отклонить заявку на получение кредита для малого бизнеса.
Безопасный залог. Если вы ищете обеспеченный кредит, но не имеете личного или коммерческого имущества, вы можете подождать, пока у вас не появятся материальные активы, такие как дома или другое имущество, прежде чем подавать заявку на кредит для малого бизнеса.
Если у вас есть имущество, которое вы готовы использовать в качестве залога, проведите инвентаризацию и определите, что вы готовы предоставить в качестве залога с учетом риска его потери в случае дефолта по кредиту. Затем подготовьте залоговый документ, в котором подробно описывается конкретное личное или коммерческое имущество, которое вы будете использовать для обеспечения кредита, а также его стоимость.
Улучшите свою кредитную историю до подачи заявки на кредит. Если у вас есть негативные моменты, такие как просроченные платежи, устраните их, прежде чем подавать заявку, чтобы повысить шансы на одобрение. Если вы уже занимаетесь бизнесом, кредиторы оценят ваш бизнес-кредит, поэтому аналогичным образом получите и просмотрите отчеты о кредитоспособности вашего бизнеса на наличие негативных моментов. Помимо устранения негативных моментов, укрепите свой кредит, открывая кредитные карты или другие формы кредита, делая своевременные платежи и поддерживая низкий баланс.
Максимизируйте доход и минимизируйте долг. Соотношение вашего долга к доходу сравнивает ваш ежемесячный долг (включая ваши потенциальные расходы по кредиту) с вашим ежемесячным валовым доходом и демонстрирует кредиторам, получаете ли вы достаточный доход для погашения своего долга. Чтобы уменьшить коэффициент, увеличьте свой валовой ежемесячный доход (например, за счет увеличения объема продаж или цен), увеличьте сумму, которую вы платите каждый месяц, и отложите крупные, несущественные покупки.
Сделайте умеренные инвестиции в свой малый бизнес. Кредиторы используют соотношение вашего долга к собственному капиталу, чтобы определить, сколько вы ищете в финансировании по сравнению с тем, сколько вы уже вложили в бизнес. Стремитесь к коэффициенту 1–1,5, чтобы показать кредиторам, что вы вложили разумную сумму в свой бизнес, но все еще можете погасить долг.
«По мере роста вашего бизнеса и увеличения продаж добавляйте активы, чтобы реинвестировать часть своих доходов обратно в бизнес и выплачивать долги, чтобы увеличить капитал и поддерживать оптимальное соотношение долга к доходу» — заключает региональный управляющий SunFinance Group Виталий Нижегородцев.
