Виды потребительских кредитов и их использование

Личный кредит — это долговой продукт. Он бывает защищенным или незащищенным и может использоваться по разным причинам. Поступления по кредиту выплачиваются в виде единовременной суммы или в рассрочку в течение установленного периода, как правило, от одного до семи лет.

Вы не одиноки, если рассматриваете возможность личного кредита, чтобы преодолеть финансовый горб или консолидировать долг. Так, объем беззалоговых потребительских микрокредитов МФО на 1 сентября 2022 года составил 416 млрд тенге, количество заемщиков по ним — 1 343,6 тыс. человек. В структуре таких кредитов за восемь месяцев текущего года доля займов с просрочкой свыше 90 дней выросла на 18,8% и составила 71,3 млрд тенге, количество проблемных заемщиков составило 434,2 тыс. человек (уникальных заемщиков). Прежде чем приступить к заимствованию необходимых средств, вам следует сравнить доступные типы кредитов. И в этом нам поможет региональный управляющий SunFinance Group Виталий Нижегородцев.

Виды личных кредитов

Существует множество вариантов личного кредита на выбор, и вы получите плавающую или фиксированную процентную ставку.

Обеспеченные личные кредиты

Обеспеченные личные кредиты требуют, чтобы вы внесли актив в качестве залога. Например, вы можете взять ссуду под залог вашего автомобиля. Хотя это может быть идеальным вариантом, если у вас более низкий кредитный рейтинг и актив, который можно предоставить в качестве залога, есть и обратная сторона. Если вы задержите платежи по кредиту, кредитор может конфисковать ваш актив и продать его, чтобы возместить долг.

Необеспеченные личные кредиты

Эти кредитные продукты не требуют залога, чтобы получить одобрение. Кроме того, вы получите быстрый доступ к средствам, не подвергая риску свои активы. Необеспеченные личные кредиты лучше всего подходят для заемщиков с хорошей или отличной кредитной историей. Тем не менее, вы, как правило, платите больше процентов, чем обеспеченный личный кредит, поскольку кредитор берет на себя больший риск.

Кредиты на консолидацию долга

Кредиты на консолидацию задолженности обычно используются для более быстрого погашения непогашенной задолженности за счет экономии на процентах. Заемщики также получают выгоду от упрощения процесса погашения.

«Идея состоит в том, чтобы получить кредит с более низкой процентной ставкой, чем та, которую вы в настоящее время платите по долгам, которые вы планируете консолидировать. Вы будете использовать средства кредита, чтобы устранить эти остатки и произвести платежи по новому кредитному продукту в течение установленного периода. В идеале вы сэкономите сотни или даже тысячи долларов на процентах и ​​быстрее погасите долги» — говорит Виталий Нижегородцев.

Помните, кредит на консолидацию долга может быть рискованным, если вы используете его для погашения остатков по кредитным картам, и вы не воздерживаетесь от считывания карт после того, как вы сократили остатки. Вы можете закончить с большим долгом, чем вы начали.

Совместно подписанные и совместные кредиты

Если вы не можете претендовать на персональный кредит самостоятельно, кредитор может утвердить вас с поручителем. Этот человек должен иметь сильную кредитную историю и быть готовым взять на себя ответственность за оставшийся баланс, если вы по умолчанию на платежи по кредиту. Однако поручитель не будет иметь доступа к выручке по кредиту.

Некоторые кредиторы также предлагают совместные кредиты, что позволяет обоим заемщикам получить доступ к средствам. Как и при совместно подписанных кредитах, обе стороны несут ответственность за платежи по кредиту. Вашему созаемщику понадобится хорошая или отличная кредитная история, чтобы повысить ваши шансы на одобрение.

Кредиты с фиксированной процентной ставкой

Кредиты с фиксированной процентной ставкой имеют ставку, которая не меняется в течение срока погашения. Следовательно, заемщик вносит один и тот же ежемесячный платеж в течение всего срока кредита. Большинство личных кредитов попадают в эту категорию. Включить платежи по кредиту в план расходов проще, поскольку он не изменится со временем.

Кредиты с плавающей процентной ставкой

Данные виды кредита имеют плавающую процентную ставку. Со временем ваш ежемесячный платеж может увеличиться или уменьшиться, если базовая ставка, установленная организацией, изменится.

Несмотря на то, что сложно планировать платежи по кредитам с плавающей процентной ставкой, ставки иногда ниже, чем те, которые вы получите по кредиту с фиксированной процентной ставкой. Таким образом, вам следует рассматривать этот тип личного кредита только в том случае, если вам нужно занять средства только на короткий период.

Персональная кредитная линия

Личная кредитная линия работает как кредит, и вы получите доступ к пулу средств, которые вы можете занять в любое время, когда вам нужны деньги. В отличие от личных кредитов, которые требуют, чтобы вы платили проценты на общую сумму кредита, вы будете платить проценты только на сумму, которую вы берете. Этот кредитный продукт подходит для заемщиков, которым нужна подушка безопасности, которую можно использовать по мере необходимости.

Купи сейчас, плати потом

BNPL-Кредиты позволяют потребителям совершать покупки, не оплачивая полную стоимость заранее. Вместо этого остаток делится и выплачивается равными частями.

Эти кредиты обычно выдаются через мобильные приложения. Вы можете получить одобрение на покупку сейчас, оплатить позже кредит с менее чем идеальной кредитной историей, если вы продемонстрируете свою способность погасить кредит. Большинство кредиторов проверят вашу банковскую деятельность и могут провести мягкую проверку кредитоспособности, которая не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Виды кредитов, которых следует избегать

По словам эксперта, есть некоторые личные кредиты, которые следует использовать только в крайнем случае. Вот несколько вариантов, которых следует избегать:

1.Кредитная карта с выдачей наличных 

Некоторые эмитенты кредитных карт позволяют держателям получать наличные в банкомате или финансовой организации. Но эта привилегия обходится дорого — вам, вероятно, будет начислена комиссия за выдачу наличных и более высокая процентная ставка на сумму, которую вы занимаете.

2.Приложения для выдачи наличных

Эти приложения также позволяют получить быстрый доступ к наличным, до зарплаты. Большинство из них взимают ежемесячную плату за использование этой услуги, и вам придется погасить то, что вы занимаете, в следующий день после зарплаты или в течение двухнедельного периода.

Ссуды до зарплаты являются дорогостоящей формой долга, которая обслуживает заемщиков с плохой кредитной историей. Они часто создают опасный долговой цикл, если вы не можете погасить и продлить срок кредита.

3.Кредиты в ломбарде

Если ваш местный ломбард предлагает кредиты, вы можете обменять свой актив на наличные. Скорее всего, вы заплатите непомерную сумму процентов, и ломбард сохранит ваше имущество, если вы не выплатите долг.

Как выбрать лучший вид личного кредита для вас

По словам регионального управляющего SunFinance Group Виталия Нижегородцева, что бы выбрать лучший вид личного кредита, вы должны рассмотреть авторитетных кредиторов, которые предлагают конкурентоспособные процентные ставки и ежемесячные платежи, которые вы можете себе позволить.

Оценивая кредиторов, обратите внимание на следующее:

• Предлагает ли кредитор быстрые решения по кредитованию и варианты финансирования?
• Взимает ли кредитор комиссию за выдачу кредита или досрочное погашение?
• Кредитор предлагает тип кредита, который вы ищете?
• Предлагает ли кредитор лучшие условия, основанные на вашей кредитоспособности и предполагаемом использовании?
• Судя по отзывам, как бывшие и нынешние клиенты воспринимают кредитора?
• Доступны ли представители службы поддержки клиентов в часы, которые соответствуют вашему графику?
• Доступно ли мобильное приложение для подачи заявки и управления кредитом на ходу?

В конечном счете, личный кредит может подойти, если вам нужна определенная сумма для совершения покупки. Но кредитная линия может быть идеальной, если вы хотите иметь возможность занимать средства, когда они вам нужны.

«Существует несколько видов потребительских кредитов на выбор, но не все они одинаковы. Поэтому очень важно понять, как работает каждый вариант и чего ожидать, прежде чем подавать заявку. Кроме того, знайте, каких личных кредитов следует избегать, чтобы защитить свое финансовое благополучие, и тщательно оценивайте кредиторов, чтобы убедиться, что вы выбрали идеальный продукт личного кредита для вас» — заключает Виталий Нижегородцев.