Рост объема микрокредитования: с чем связана популярность МФО у казахстанцев

Объяснить популярность микрокредитов легко – их быстрее и проще получить, чем кредит в банке, не нужно проходить тщательные проверки, а деньги могут дать даже тем, у кого плохая кредитная история и низкий рейтинг. Поэтому рынок микрокредитования показывает стабильный рост от года к году. С чем ещё это связано, разбирался эксперт финансового портала Zanimaem.kz Арнур Еркенбаев.

Как растет рынок микрокредитов

Спрос населения на продукты МФО остаётся стабильно высоким последние годы. Например, по итогам прошлого года объём выданных средств превысил 428 млрд тенге, а 76% заёмщиков обратились в микрофинансовые организации повторно (данные Первого кредитного бюро).

Параллельно с ростом уровня инфляции увеличивается и размер выдаваемых микрокредитов. По состоянию на начало прошлого года в среднем заёмщики получали около 50000 тенге, а уже к концу года эта сумма приблизилась к 60000 тенге.

Если сравнивать с банками, то в сегменте микрокредитования рост выдачи больше почти в 3 раза. Так, БВУ по итогам 2022 года выдали потребительских кредитов более чем на 6,5 трлн тенге, что на 16,8% больше, чем годом ранее. В то же время МФО по сравнению с 2021 годом выдали микрокредитов на 75,5% больше в 2022 году.

Почему заемщики выбирают МФО

В первую очередь, микрокредиты популярны благодаря своей доступности:

• заявку можно подать онлайн с сайта МФО в режиме 24/7 – не нужно подстраиваться под график работы отделения, хотя во многих компаниях есть офисы;
• ответ по заявке приходит практически моментально, в редких случаях обработка занимает более часа – заёмщик сразу понимает, получит ли он деньги, или нужно искать другой вариант;
• необходимо указывать минимум данных, требуется небольшой пакет документов – обычно только удостоверения личности хватает для отправки заявки, а кредитная история, хотя и проверяется, не всегда становится причиной отказа;
• деньги зачисляются сразу же после одобрения заявки – даже ночью, в выходной или праздничный день средства поступят на карту, счёт в банке или другими способами;
• долг погашается одной суммой в конце срока, только в некоторых программах клиент получает стандартный график платежей, как в банках;
• практически во всех МФО есть программы пролонгации – если клиент не успевает погасить долг вовремя, он может внести только начисленные проценты и продлить срок.

Конечно, по популярности микрокредиты пока ещё не в состоянии «тягаться» с банковскими программами. Например, из-за того, что в МФО можно получить сравнительно небольшую сумму, такие предложения не подходят для покупки авто, жилья и др.

Казахстанцы не только активно пользуются микрокредитами, увеличивается и количество активных банковских продуктов. Так, по состоянию на 1 сентября 2023 года более чем у 7 млн жителей есть кредиты в банках. В основном это стандартные потребительские займы – только с начала 2023 года заёмщикам выдано свыше 1,5 трлн тенге, из которых почти 1 млрд тенге уже приходится на просроченную задолженность сроком более 3 месяцев.

Чем опасно «увлечение» микрокредитами

В среднем спрос в Казахстане растёт на все кредитные продукты – и банковские, и от МФО. Если буквально 2 года назад закредитованность экономически активного населения составляла в среднем 66%, то к началу текущего года этот показатель увеличился до 77%.

Активное использование микрокредитов также может повлиять на уровень закредитованности:

• такие программы часто используют для того, чтобы погасить другие задолженности, в том числе банковские – новый кредит при наличии текущего банк не одобряет, а в МФО есть возможность взять необходимую сумму;
• микрокредиты выдаются без подтверждения дохода и с минимальными проверками заёмщика, что часто приводит к невыплатам;
• не все МФО проводят расчёт коэффициента долговой нагрузки, выдавая микрокредиты, которые заёмщик не в состоянии обслуживать.

Уже несколько месяцев идёт обсуждение инициативы финансовых регуляторов о снижении годовой эффективной ставки вознаграждения. В марте Агентством по финрегулированию даже был опубликован соответствующий проект, который предполагал снижение предельной ставки сразу на 12%, однако одобрен он так и не был.